Comment faire assurer son prêt passé l’âge de 60 ans?

Passé l’âge de 60 ans, il n’est pas si difficile que ça obtenir un prêt immobilier. En effet, les banques considèrent les seniors comme des clients fiables, car ils bénéficient généralement de revenus stables et réguliers. De plus, ce type d’emprunteur dispose souvent d’une épargne et d’un patrimoine, qui apportent des garanties de solvabilité considérables par les établissements bancaires. En revanche, l’obtention d’une assurance emprunteur peut représenter un obstacle à l’accessibilité d’un financement. Voyons tout cela ensemble.

Assurance emprunteur et garanties

L’assurance emprunteur prend en charge le paiement d’une partie ou l’intégralité des échéances de remboursement de crédit lors de certaines situations. Elle a pour rôle de protéger à la fois l’emprunteur et l’établissement prêteur. Bien qu’elle ne soit pas obligatoire, l’assurance de prêt immobilier sénior est systématiquement demandée par les banques.

L’assurance emprunteur inclut diverses garanties encadrées par un âge limite de souscription et un âge limite de couverture. Les garanties sont les suivantes :

• La garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP) ou totale (IPT): accessible jusqu’à 65 ans, couvre jusqu’à 70 ans.
• La garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : accessible jusqu’à 65 ans, couvre jusqu’à 70 ans.
• La garantie Perte Totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : accessible jusqu’à 69 ans, couvre jusqu’à 70 ans.
• La garantie décès : accessible jusqu’à 85 ans, couvre jusqu’à 90 ans.

Son obtention est conditionnée à de nombreux paramètres : statut, situation familiale, âge, poids, taille, habitudes de vie, etc.

Mais surtout, le formulaire d’inscription requiert des informations précises concernant les antécédents de santé et l’état de santé actuel de l’emprunteur. Selon les réponses apportées, le médecin-conseil de l’assureur peut demander des examens complémentaires.

Après analyse de votre dossier, 3 possibilités apparaissent : couverture avec surprime, exclusion de garanties, ou refus.

Les difficultés : surprime et exclusion de garanties

La vraie difficulté à faire assurer son prêt lorsqu’on est sénior ne réside pas tant dans son obtention, mais davantage dans les conditions. En effet, si l’établissement bancaire considère que votre état de santé représente un risque de solvabilité, il peut vous accorder l’assurance emprunteur, mais en appliquant une surprime ou une exclusion de garantie.

Exclusion de garantie

L’exclusion de garantie peut être partielle ou totale. Lorsqu’elle est partielle, l’assureur définit les situations menant à une exclusion en fonction des déclarations de l’emprunteur. Par exemple, en déclarant un problème chronique au poignet, une ITT provoquée par cette pathologie ne sera pas couverte. En revanche, tout autre problème non inclus dans le contrat pourra mettre en jeu la garantie ITT.

Surprime

La surprime est le principal frein à l’obtention d’une assurance emprunteur. En effet, les taux proposés par les assureurs pour les séniors sont déjà élevés (environ 0,70 % contre moins de 0,1 % pour un jeune emprunteur). Les surprimes peuvent augmenter le taux de 300 %, en fonction des pathologies déclarées.

Quelles solutions pour assurer son prêt passé l’âge de 60 ans ?

Il existe aujourd’hui des assureurs alternatifs qui facilitent l’obtention d’une assurance emprunteur pour les seniors. Ces organismes proposent en effet une limite d’adhésion supérieure à celle établie par les banques : jusqu’à vos 85 ans, avec une limite de garantie jusqu’à 90 ans. L’obtention est tout-de-même conditionnée par un questionnaire de santé. En fonction du montant demandé, il faut apporter un certain nombre de réponses positives. Mais en comparaison avec les assurances proposées par les établissements bancaires, les conditions d’accès sont grandement simplifiées.

Il existe également la convention AERAS, proposée par l’État, qui facilite l’accès à l’assurance de prêt immobilier. Vous pouvez en bénéficier tant que vous avez moins de 70 ans et que votre crédit est inférieur à 320 000€.

Julie P.

Rédactrice sur mediaseine.fr depuis plusieurs années, je suis spécialisée dans l’immobilier (achat, vente, location, marchands de biens, …), les travaux (isolation, gros œuvre, bricolage, …) et tous les sujets  qui touchent à l’Energie. Pour me contacter ou contacter la rédaction, passez par la rubrique contact du site.