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La souscription d’un emprunt immobilier est un processus complexe qui nécessite une préparation minutieuse. La forte hausse des taux de crédit du début d’année a conduit à une diminution du nombre de candidats à l’emprunt immobilier. Cependant, ceux qui souhaitent toujours se lancer dans cette aventure financière peuvent avoir une « marge de manœuvre » pour optimiser leur dossier auprès de leur banque. Nous allons vous donner plusieurs conseils pour améliorer la solidité de votre dossier d’emprunt immobilier auprès des banques et augmenter ainsi vos chances de succès.
1. Augmenter son apport
Le montant que vous pouvez emprunter est directement lié à votre apport personnel, c’est-à-dire la somme d’argent que vous êtes en mesure de verser dans le projet.
Idéalement, cet apport doit représenter entre 10% et 20% du coût total de l’opération : en augmentant l’apport, on peut limiter le montant à emprunter, ce qui peut rendre le dossier plus attrayant pour la banque et leur permettre d’évaluer combien on peut emprunter grâce à un crédit immobilier de manière précise.
Une manière courante d’augmenter votre apport est de faire appel à la générosité familiale. Les dons familiaux ou les prêts sans intérêts peuvent notamment aider à constituer un apport plus conséquent.
Autres conseils : si vous possédez un plan d’épargne entreprises (PEE) ou un plans d’épargne retraite (PER), sachez que sous certaines conditions vous pouvez débloquer votre épargne pour un achat immobilier.
2. Jouer sur l’assurance
L’assurance emprunteur est une autre composante essentielle de votre dossier de prêt immobilier : elle permet à la banque de se couvrir contre les risques de non-remboursement en cas de situations imprévues telles que l’invalidité ou le décès.
Cependant, vous n’êtes pas obligé de souscrire à l’assurance proposée par votre banque : vous pouvez choisir votre assurance emprunteur et ainsi faire jouer la concurrence pour obtenir les meilleurs taux et garanties possibles.
La loi Lemoine de 2022 facilite grandement ce choix en permettant aux emprunteurs de changer d’assurance sans frais et à tout moment : nous vous conseillons de comparer les différentes offres disponibles sur le marché pour trouver celle qui correspond le mieux à vos besoins tout en respectant les exigences de votre banque.
3. Solder ses dettes
Avant de demander un prêt immobilier, il est souvent judicieux de solder toutes vos dettes existantes. En effet, le montant que vous pouvez emprunter dépend en partie de votre taux d’endettement, c’est-à-dire la part de vos revenus consacrée au remboursement de vos dettes. Plus ce taux est élevé, moins vous pourrez emprunter.
Il peut donc être bénéfique de rembourser de manière anticipée vos dettes (comme un crédit à la consommation par exemple) afin de réduire votre taux d’endettement et d’augmenter ainsi votre capacité d’emprunt.
Attention : cette démarche peut réduire votre apport personnel. Il est donc nécessaire de trouver un équilibre entre le remboursement de vos dettes et la constitution de votre apport.
4. Scruter les aides
Il existe de nombreuses aides et dispositifs mis en place pour faciliter l’accès à la propriété. Le prêt à taux zéro (PTZ) est l’une des aides les plus connues : il permet à certains ménages, principalement les primo-accédants, de financer une partie de leur résidence principale à un taux d’intérêt nul.
Les conditions d’accès à ce prêt dépendent de plusieurs critères comme
- la localisation du bien
- la composition du ménage
- le niveau de revenus
Certaines banques peuvent offrir des conditions favorables aux primo-accédants, comme l’octroi d’une ligne de crédit supplémentaire à un taux très bas, en dessous de 1%. Cette ligne de crédit, qui vient en complément de la ligne de crédit principale, peut aider à réduire le coût global du crédit et à augmenter ainsi le budget de l’emprunteur.
Jessica, maman passionnée de jardinage depuis son plus jeune âge, à l’âme de jardinière et de bricoleuse. Son jardin, véritable terrain de jeu et d’expérimentation pour ses talents multiples.