Obtenir un crédit immobilier représente un engagement financier de plusieurs décennies, et chaque détail du contrat peut avoir des répercussions majeures sur le budget des emprunteurs. Pourtant, une grande majorité d’entre eux néglige un levier d’économie pourtant accessible : l’assurance emprunteur. Ce contrat, qui couvre les mensualités en cas d’accident, de maladie ou de perte d’emploi, peut représenter jusqu’à 30 % du coût total du crédit. Les banques incitent leurs clients à souscrire leur propre assurance, bien souvent à un tarif élevé. Or, une alternative méconnue permet de réduire drastiquement cette dépense, générant jusqu’à 25 000 euros d’économies. Mieux encore, les récentes évolutions législatives ont assoupli les conditions de résiliation, permettant aux emprunteurs de changer d’assurance plus facilement. Pourquoi continuer à payer plus cher alors qu’il existe des solutions plus avantageuses ? Focus sur cette astuce qui réduit jusqu’à 25 000€ votre crédit immobilier.
Réduire le coût du crédit grâce à une assurance externe
Depuis la loi Lagarde de 2010, les emprunteurs ont la possibilité de choisir librement leur assurance à condition que le contrat présente des garanties équivalentes à celles exigées par la banque. L’assurance emprunteur a pour rôle de protéger l’emprunteur en cas de décès ou de longue maladie, entre autres.
Pourtant, cette opportunité reste largement sous-exploitée et aujourd’hui encore, 90 % des dossiers de crédit immobilier incluent une assurance bancaire alors que des contrats externes bien plus compétitifs existent.
Avec l’entrée en vigueur de la loi Lemoine en 2022, changer d’assurance est devenu encore plus simple. Les emprunteurs peuvent désormais résilier leur contrat à tout moment après la signature du prêt, sans attendre la date anniversaire.
Cette flexibilité permet d’opter pour une couverture plus avantageuse dès qu’une meilleure offre est disponible.
L’impact financier est loin d’être anecdotique et voici un comparatif des coûts entre une assurance bancaire classique et une délégation d’assurance pour un prêt immobilier de 250 000 euros sur 20 ans :
| Type d’assurance | Coût total sur 20 ans | Économie potentielle |
|---|---|---|
| Assurance bancaire | 30 000 € | – |
| Délégation d’assurance | 10 000 € | 20 000 € |
L’écart entre les offres est frappant, selon les profils, le coût d’une assurance peut varier du simple au triple, rendant la délégation d’assurance particulièrement attractive.
Pour les prêts inférieurs à 200 000 euros et remboursés avant le 60ᵉ anniversaire de l’emprunteur, la loi Lemoine a également supprimé l’obligation de remplir un questionnaire médical, facilitant encore davantage l’accès à ces contrats alternatifs.
Des déclarations de santé à remplir avec rigueur
Si le questionnaire de santé reste obligatoire pour certains emprunteurs, il est important de le compléter avec précision. Une fausse déclaration peut entraîner l’annulation de la couverture et priver l’assuré de toute indemnisation en cas de sinistre.
Quelques précautions à prendre lors de la souscription d’une assurance emprunteur :
- Comparer plusieurs offres pour identifier celle qui offre les meilleures garanties au tarif le plus avantageux
- Vérifier que l’assurance choisie couvre les risques spécifiques liés à l’activité professionnelle et à l’état de santé
- Profiter de la possibilité de résilier son contrat à tout moment pour ajuster sa couverture
- Ne pas sous-estimer l’importance des déclarations médicales et éviter toute fausse information
- Utiliser la suppression du questionnaire de santé pour les prêts éligibles afin de simplifier les démarches
Prendre le temps d’examiner les différentes offres d’assurance emprunteur représente une démarche stratégique. Alors que les taux d’intérêt monopolisent l’attention des emprunteurs, la délégation d’assurance constitue une opportunité souvent ignorée pour alléger le coût total d’un crédit immobilier.
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