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Si le sujet des conditions d’éligibilité à un prêt immobilier est régulièrement abordé, celui des critères de sélection, lui, est laissé de côté. Pourtant, le choix du meilleur parti ne revient pas seulement à l’établissement prêteur. Vous aussi, vous avez le droit de comparer, juger et sélectionner l’offre qui vous convient. Dans cet article, nous allons voir tous les critères essentiels pour choisir un prêt immobilier.
Les taux d’intérêt
Forcément, le premier critère de sélection d’un prêt immobilier est son taux d’intérêt. En effet, le taux d’intérêt détermine directement le coût du crédit. Votre objectif est de trouver un Prêt Équitable où ce coût sera le plus juste possible.
Il existe 2 types de taux différents pouvant s’appliquer à un prêt immobilier. Voyons tout cela ensemble.
Taux fixe
C’est le taux appliqué dans la majorité des cas d’emprunt immobilier. La valeur du taux est définie en amont de la signature du contrat et se veut fixe, durant toute la période de remboursement. Ainsi, le coût total du crédit est connu avant même d’être versé et les mensualités sont calculables.
Bien qu’il représente environ 90% des prêts immobiliers, notez que le taux fixe est une spécialité française. En effet, les autres pays occidentaux ont tendance à appliquer un taux variable.
Taux variable
Un prêt immobilier à taux variable est tout simplement un crédit où le taux d’intérêt évolue à la hausse ou à la baisse. Ses fluctuations sont déterminées par deux paramètres : les taux de référence du marché monétaire de la zone euro et le taux de la marge de l’établissement prêteur.
Le taux variable se veut plus équitable que le taux fixe, dans le sens où celui-ci évolue en fonction de la dynamique du marché immobilier et monétaire. Cependant, dans le contexte économique actuel, les taux de l’immobilier sont en hausse à cause de l’inflation.
Les prêts immobiliers à taux variable sont modulables. Il existe par exemple, le taux capé, qui est un taux variable plafonné. En effet, au-delà d’un pourcentage défini en amont, compris entre 1 et 3% par rapport au taux initial, le taux qui s’applique à votre crédit ne peut dépasser cette valeur.
Le TAEG
Lorsque vous comparez différentes offres de prêts immobiliers, il est important de regarder le bon taux d’intérêt. En effet, le taux affiché par les établissements prêteurs est appelé le taux nominal. Ce taux correspond au coût du prêt appliqué par la banque. Seulement, il ne prend pas en compte l’ensemble des frais qui s’appliquent à l’emprunteur.
Pour connaître le coût réel d’un prêt immobilier, il faut se référer au TAEG (taux annuel effectif global). Celui-ci inclut tous les éléments suivants :
- Le taux nominal appliqué par la banque.
- Le coût de l’assurance de prêt.
- Les frais de dossier (entre 1 et 1,5% du montant du prêt)
- Les frais de garantie
- Les frais annuels de tenue de compte.
Les banques ont l’obligation de faire figurer ce taux sur la fiche d’information du prêt. En revanche, elles ne sont pas forcées à l’afficher sur l’offre de financement.
Les conditions et options
En plus du taux, prenez le temps de consulter l’ensemble des conditions mentionnées sur l’offre de prêt. Par exemple, il existe l’option modulable qui permet à l’emprunteur d’ajuster ses mensualités en cas d’évolution de ses revenus. Saviez-vous qu’il est possible de rembourser par anticipation une partie ou l’intégralité d’un prêt immobilier ? Mais que chaque offre de prêt est définie par une Indemnité de Remboursement Anticipé (IRA) ?
Les conditions et options font partie intégrante d’une offre de prêt. Selon la flexibilité qu’elles vous offrent, elles peuvent rendre un crédit à taux supérieur plus attractif.
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