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Le début de l’année 2025 apporte de l’espoir pour les emprunteurs immobiliers. Après des années marquées par des hausses successives, les taux d’intérêt amorcent enfin une baisse sensible. Les barèmes des banques pour janvier indiquent une diminution de 0,10 à 0,20 point par rapport à décembre, ramenant les taux moyens à des niveaux plus accessibles. Si les conditions restent exigeantes, les profils les plus solides peuvent décrocher des offres à des taux exceptionnels, sous la barre des 3 %. Mais quels sont ces profils, et quelles sont les exigences à remplir ? Décryptons ces personnes qui peuvent obtenir un taux immobilier en dessous de 3%.
Les taux en 2025 : une baisse encourageante
Les chiffres récemment communiqués confirment une accalmie sur le front des taux. Les emprunts immobiliers affichent désormais des taux moyens de 3 % sur 15 ans, 3,15 % sur 20 ans, et 3,30 % sur 25 ans.
Cette détente sur les marchés financiers redonne de la marge aux emprunteurs après une période tendue.
Pour les dossiers les plus attractifs, les banques n’hésitent pas à proposer des taux inférieurs à 3 %, marquant un tournant inédit depuis mars 2023.
Par exemple, certains courtiers mentionnent des offres à 2,94 % sur 20 ans, réservées à des candidats hautement qualifiés répondant à des critères spécifiques.
Avant de choisir votre bien, sachez que le DPE aura une influence sur le taux de crédit immobilier : un mauvais DPE risque d’augmenter ce dernier.
Qui peut prétendre à un taux inférieur à 3 % ?
L’accès à ces taux préférentiels repose sur une série d’exigences et les emprunteurs doivent démontrer une situation financière solide et un projet bien préparé.
Voici les critères principaux :
- Un effort financier limité à 33 % des revenus, ou 35 % avec l’assurance emprunteur
- Un apport personnel représentant 10 à 15 % du coût total de l’achat
- Des revenus annuels élevés : entre 80 000 et 100 000 euros pour un couple, et 50 000 à 60 000 euros pour une personne seule
Ces exigences garantissent aux banques une sécurité optimale et l les candidats disposant d’une épargne résiduelle conséquente se démarquent.
Cette réserve financière peut être investie dans des produits tels que l’assurance-vie ou d’autres placements, un atout qui renforce leur profil.
Voici un tableau qui reprend en détail les taux selon la durée du prêt :
| Durée | Taux moyen | Taux excellent | Taux exceptionnel |
|---|---|---|---|
| 15 ans | 3,00 % | 2,95 % | 2,90 % |
| 20 ans | 3,15 % | 2,94 % | 2,89 % |
| 25 ans | 3,30 % | 3,10 % | 3,05 % |
Les motivations des banques pour les taux préférentiels
Le crédit immobilier est pour les banques une porte d’entrée vers une relation client durable. Les établissements accordant des taux réduits ciblent les emprunteurs qui peuvent également souscrire à d’autres produits financiers.
Une épargne résiduelle est souvent perçue comme une garantie supplémentaire, indiquant une capacité à faire face aux imprévus, tels que des travaux ou des dépenses imprévues.
Pour maximiser vos chances de bénéficier des meilleures conditions, il est donc indispensable de soigner votre dossier. Un apport substantiel, des revenus stables et une capacité à diversifier vos produits bancaires seront vos meilleurs atouts.
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